SOAT vs. seguro todo riesgo: ¿Cuál es la diferencia y cuál necesitas?

Solo 12 de cada 100 vehículos en Colombia tienen seguro voluntario. El SOAT, que es obligatorio, tampoco se salva: entre el 47% y el 55% de los vehículos del país circulan sin él, según datos de Fasecolda a noviembre de 2025.

Esa es la realidad. Pero hay otra cifra que revela algo más profundo: de los 83.948 clientes que entraron a nuestra página en 2025, 8.502 (el 10,1%) realmente estaban buscando SOAT, no un seguro de vehículo voluntario. No se equivocaron de página. Se equivocaron de producto, porque no sabían cuál era cuál.

Este artículo existe para resolver esa confusión de una vez. Si alguna vez te has preguntado cuál es la diferencia entre el SOAT y el seguro voluntario, o si necesitas un seguro todo riesgo además del SOAT, aquí tienes la respuesta completa: qué cubre cada uno, cuánto cuesta, qué pasa si no tienes ninguno, y cuál necesitas según tu situación real.

Resumen rápido: la diferencia en una frase

¿Qué es el SOAT y qué cubre exactamente?

El SOAT (Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito) es un seguro que todo vehículo que circule en Colombia debe tener vigente. Fue creado por la Ley 769 de 2002 (Código Nacional de Tránsito) y modificado por la Ley 2161 de 2021. Su único propósito es garantizar la atención médica inmediata de cualquier persona lesionada en un accidente de tránsito, sin importar quién tuvo la culpa.

Esto es lo que cubre, con los montos exactos vigentes para 2026:

Quién está cubierto

El SOAT cubre a todas las personas involucradas en un accidente de tránsito: el conductor, los pasajeros, los peatones y cualquier tercero lesionado. No importa quién causó el accidente. La cobertura aplica por el solo hecho de que hubo un accidente de tránsito con un vehículo asegurado.

Cómo funciona la reclamación del SOAT

Si estás involucrado en un accidente de tránsito y necesitas atención médica, el proceso es:

1. Cualquier IPS (hospital, clínica, centro de salud) está obligada a prestarte atención de urgencias inmediata, sin importar si tienes SOAT o no.
2. Para la reclamación formal al SOAT, necesitas: el informe del accidente de tránsito (expedido por la autoridad de tránsito o, en zonas donde no hay, por la Policía), documentos de identidad y los soportes médicos.
3. La aseguradora que expidió el SOAT del vehículo involucrado tiene 30 días para verificar y procesar la reclamación.
4. El plazo para presentar una reclamación de SOAT es de 2 años desde la fecha del accidente (para muerte e incapacidad permanente).

¿Cuánto cuesta el SOAT en 2026?

Las tarifas del SOAT son fijadas anualmente por la Superintendencia Financiera de Colombia. Las vigentes desde el 1 de enero de 2026 fueron publicadas mediante la Circular Externa 022 del 30 de diciembre de 2025. Las aseguradoras pueden cobrar hasta este monto máximo, pero no más.

Usa esta herramienta para consultar la tarifa de tu vehículo:

Para la mayoría de automóviles familiares de cilindraje menor a 1.500 cc y menos de 10 años (el perfil más común en Colombia), el SOAT cuesta $447.300 al año, equivalente a unos $37.275 mensuales. Una camioneta de cilindraje medio paga $946.600, y una moto de 100 a 200 cc paga $343.300.

¿Qué es el seguro todo riesgo y qué cubre?

El seguro de vehículos todo riesgo es voluntario. No lo exige ninguna ley (salvo cuando tienes un crédito vehicular, donde el banco lo requiere como condición). Su propósito es proteger tu patrimonio: tu vehículo y tu responsabilidad financiera frente a daños que causes a terceros.

Las coberturas principales de un seguro todo riesgo son:

Pérdida parcial: Cubre la reparación de tu vehículo por choques, volcamientos, caída de objetos, fenómenos naturales y otros eventos. Es la cobertura más utilizada: el 69% de los siniestros que analizamos en nuestro estudio de 2.315 siniestros fueron pérdidas parciales.

Pérdida total: Si tu vehículo sufre daños que superan el 75% de su valor comercial, la aseguradora lo declara pérdida total y te indemniza. La probabilidad no es menor de lo que piensas: el estándar del sector asegurador sitúa la frecuencia de pérdida total en aproximadamente el 1% anual. Eso significa que si conduces durante 50 años (de los 20 a los 70), la probabilidad acumulada es que 1 de cada 2 personas sufrirá una pérdida total en su vida como conductor. Para un vehículo con valor mediano de $54 millones (la mediana en nuestros datos), eso significaría perder todo ese patrimonio sin seguro.

Hurto total y parcial: Protege contra el robo del vehículo completo o de partes (espejos, llantas, farolas). Todas las pólizas todo riesgo en Colombia incluyen esta cobertura.

Responsabilidad civil extracontractual (RCE): Cubre los daños que le causes a otras personas o a sus bienes con tu vehículo. Los rangos van desde $300 millones hasta $5.000 millones, dependiendo del producto. El 97,1% de las pólizas no tiene deducible de RCE.

Asistencias: Grúa, conductor elegido, vehículo de reemplazo, cerrajería, paso de corriente, entre otras.

Para una guía completa de cada cobertura con datos de 454.187 cotizaciones y 95 productos de 13 aseguradoras, consulta nuestra guía de coberturas del seguro todo riesgo.

¿Cuánto cuesta el seguro todo riesgo?

Según nuestro análisis de 249.769 cotizaciones de automóviles todo riesgo procesadas en marzo de 2026, la prima mediana con IVA es de $3.013.285 al año, equivalente a unos $251.107 mensuales.

Pero el precio varía mucho dependiendo de tu vehículo, tu perfil y la aseguradora:

Para un análisis completo de precios por marca, departamento y aseguradora, consulta nuestro estudio de precios de seguros de auto.

La comparación completa: SOAT vs. seguro todo riesgo

Aquí está la diferencia, punto por punto:

Lo que el SOAT no cubre (y por qué importa)

Aquí es donde la confusión se vuelve costosa. Muchas personas creen que "tener el SOAT" significa "estar asegurado". No es así. El SOAT tiene exclusiones importantes:

No cubre daños a tu vehículo. Si chocas, tu carro queda destruido, y tú sales ileso, el SOAT no paga un peso por la reparación. Eso solo lo cubre un seguro voluntario.

No cubre daños a bienes de terceros. Si le pegas al carro de otro, o te estrellas contra una fachada, el SOAT cubre las lesiones de las personas, pero los daños materiales al vehículo del tercero o a la propiedad salen de tu bolsillo. Solo la cobertura de Responsabilidad Civil Extracontractual (RCE) de un seguro voluntario cubre eso.

No cubre el hurto de tu vehículo. Si te roban el carro o la moto, el SOAT no tiene nada que ver. Solo un seguro voluntario con cobertura de hurto te protege.

No cubre indemnizaciones civiles por muerte o lesiones. Este es un punto crítico que casi nadie menciona. Si causas un accidente en el que muere una persona, el SOAT cubre los gastos funerarios (hasta 750 SMLDV, unos $43,8 millones). Pero la familia de la víctima puede demandarte civilmente por lucro cesante (los ingresos que la persona habría generado), daño moral y daño a la vida de relación. Esas demandas pueden superar los cientos de millones de pesos, y el SOAT no cubre ni un peso de eso. Solo la Responsabilidad Civil Extracontractual (RCE) de un seguro voluntario te protege frente a esas reclamaciones.

No cubre gastos legales. Si el accidente termina en un proceso judicial, los costos de defensa legal no están incluidos en el SOAT.

No cubre incapacidad temporal. Si quedas incapacitado por unos días o semanas, eso lo maneja tu EPS o ARL, no el SOAT. El SOAT solo cubre incapacidad permanente.

Tres escenarios reales para entender la diferencia

Escenario 1: Choque simple en una glorieta. Le pegas al carro de adelante. Nadie resulta herido. Tu bumper y el del otro carro quedan dañados. SOAT: no aplica (no hay lesionados). Seguro todo riesgo: cubre la reparación de tu carro (pérdida parcial) y los daños al carro del otro (RCE). Sin ningún seguro voluntario: pagas de tu bolsillo ambas reparaciones, fácilmente entre $2 y $8 millones.

Escenario 2: Te roban la moto de noche. Llegas en la mañana y la moto no está. SOAT: no aplica (no es un accidente de tránsito). Seguro todo riesgo: cubre el hurto total (previa denuncia ante la Fiscalía). Sin seguro voluntario: perdiste la moto y su valor completo.

Escenario 3: Accidente grave en la vía. Chocas contra otro vehículo, hay lesionados en ambos carros, tu vehículo queda destruido. SOAT: cubre la atención médica de todas las personas lesionadas (hasta 800 SMLDV por víctima, aproximadamente $46,7 millones). Seguro todo riesgo: cubre la reparación o indemnización de tu vehículo (pérdida total), los daños al vehículo del tercero (RCE), y asistencias como grúa y vehículo de reemplazo. Sin ningún seguro voluntario: el SOAT cubre las personas, pero tu carro destruido, los daños al otro vehículo y la responsabilidad civil, todo eso es tuyo.

Lo que el seguro todo riesgo no cubre

El seguro voluntario también tiene exclusiones. Las más relevantes:

Desgaste natural y mantenimiento. Tu seguro no es un plan de mantenimiento. Desgaste de frenos, llantas, batería, o fallas mecánicas no son siniestros.

Uso en plataformas de movilidad. Si usas tu vehículo para Uber, Didi, InDrive u otras plataformas, la mayoría de aseguradoras excluyen la cobertura. Es una de las exclusiones que más sorprende a nuestros clientes, porque muchos asumen que su póliza los cubre sin importar el uso. Solo algunos productos específicos están diseñados para este tipo de actividad.

Competencias o pruebas de velocidad. Cualquier evento tipo "piques", carreras o pruebas de velocidad está excluido.

Conductor no autorizado. Si al momento del siniestro el vehículo era conducido por alguien que no habías autorizado (un familiar que lo sacó sin permiso, un amigo que quería probarlo, un conocido), la aseguradora puede objetar la reclamación.

Para el detalle completo de exclusiones por aseguradora, consulta nuestra guía de coberturas.

¿Qué pasa si no tienes ni SOAT?

La multa por circular sin SOAT es de 30 SMLDV, equivalente a aproximadamente $1.750.905 en 2026. Además, tu vehículo será inmovilizado en el lugar hasta que presentes un SOAT vigente, y deberás pagar los costos de grúa y parqueadero de los patios.

Pero el riesgo financiero real va mucho más allá de la multa. Si tienes un accidente sin SOAT, todas las obligaciones que normalmente cubriría el SOAT recaen directamente sobre ti: gastos médicos de las víctimas, indemnizaciones por incapacidad, gastos funerarios. Estamos hablando de decenas de millones de pesos.

Y si además no tienes seguro voluntario (como el 88% de los vehículos en Colombia), cualquier siniestro vehicular, desde un choque menor hasta una pérdida total, sale completamente de tu patrimonio.

¿Necesitas seguro todo riesgo o solo SOAT? Cómo decidir

La respuesta corta: necesitas el SOAT porque es obligatorio. El seguro voluntario es una decisión financiera.

La respuesta real es más matizada. No es "uno u otro", es entender en qué nivel de protección estás y qué riesgos estás asumiendo:

Nivel 1: Solo SOAT

Es el mínimo legal. Cumples con la ley y garantizas atención médica para víctimas de accidentes. Pero tu vehículo, tu patrimonio y tu responsabilidad civil por daños materiales a terceros no están protegidos. Si chocas, si te roban, si le pegas al carro de alguien, todo sale de tu bolsillo.

Pero aquí hay un dato importante: tener solo SOAT no es la situación del 88% restante. Según Fasecolda, entre el 47% y 55% de los vehículos ni siquiera tienen SOAT vigente. Es decir, de los casi 20 millones de vehículos en Colombia, solo unos 9 a 10,5 millones tienen SOAT, y de esos, apenas 2,2 millones tienen además un seguro voluntario. La mayoría del parque automotor está completamente desprotegido.

Nivel 2: SOAT + solo Responsabilidad Civil (RCE)

Algunas aseguradoras ofrecen pólizas que cubren únicamente la Responsabilidad Civil Extracontractual, sin cubrir daños a tu propio vehículo. Esto te protege frente a lo que el SOAT no cubre: los daños que le causes a otros (vehículos, bienes, indemnizaciones civiles por lesiones o muerte). Es el complemento natural del SOAT para quienes tienen un vehículo de bajo valor que no justifica asegurar, pero no quieren exponerse a demandas de terceros.

Este es el nivel mínimo que recomendamos desde Seguro Canguro. Una demanda de responsabilidad civil por un accidente grave puede llegar a cientos de millones de pesos, y el SOAT no te protege de eso. Tener al menos una póliza de RCE es la diferencia entre un siniestro costoso y uno que compromete tu patrimonio completo.

La buena noticia es que es más accesible de lo que piensas. Para motos, hay opciones desde $103.121 al año con aseguradoras como Mapfre (Mapfre Motos RCE Asistencias), HDI (HDI Motos Dinámica) y Solidaria (Solidaria Motos Básico). Para carros, desde $266.792 al año con Equidad (Equidad Auto Plan RC), Quálitas (Quálitas Básica), HDI (HDI Dinámica), Sura (Sura Auto Básico), Solidaria (Solidaria SoliAutos RC) y Allianz (Allianz Esencial).

Nivel 3: SOAT + cobertura parcial

La cobertura parcial (también llamada "básica" o "pérdida total") cubre hurto total, pérdida total y responsabilidad civil, pero no la reparación de tu vehículo por choques o daños menores. Es una opción intermedia: protege contra los eventos catastróficos (robo completo, destrucción del vehículo) sin cubrir los siniestros del día a día.

Según nuestros datos, el 37,1% de las cotizaciones que procesamos son de cobertura parcial, lo que muestra que es una alternativa popular para quienes buscan protección esencial a menor costo.

Nivel 4: SOAT + todo riesgo

La protección más completa. Cubre reparación por choques, hurto total y parcial, pérdida total, responsabilidad civil, grúa y asistencias. Es la opción que elige el 62,9% de quienes cotizan un seguro voluntario.

¿Cuándo vale la pena el todo riesgo?

La regla general es financiera: si un siniestro sin seguro comprometería significativamente tus finanzas, el todo riesgo tiene sentido. Para un vehículo de $54 millones (la mediana en Colombia según nuestros datos), una pérdida total sin seguro es un golpe del que muchas familias no se recuperan fácilmente.

Además, si tienes un crédito vehicular, tu banco o financiera te exigirá un seguro todo riesgo con Responsabilidad Civil Extracontractual (RCE) mínima. Los requisitos varían por entidad financiera: desde $600 millones hasta $4.000 millones de RCE. Nuestra guía de coberturas del seguro todo riesgo incluye una tabla buscable con los requisitos de RCE mínima de 49 entidades financieras.

"Renové el SOAT y pagué unos adicionales y me dan unas coberturas básicas y con eso me quedé."

Esta frase, de una conversación real con un cliente, resume el patrón más común: muchos colombianos se quedan en el nivel mínimo no por decisión consciente, sino porque nadie les ha explicado la diferencia con claridad. Si estás leyendo esto, ya tienes la información para tomar una decisión informada.

¿Por qué tan pocos colombianos tienen seguro voluntario?

Solo el 12,2% de los vehículos en Colombia tienen seguro voluntario, según datos de Fasecolda. De un parque automotor de casi 20 millones de vehículos, solo alrededor de 2,2 millones están asegurados más allá del SOAT.

Para entender por qué, analizamos 27.188 conversaciones transcritas con personas que nos contactaron buscando seguro. Los hallazgos principales:

El 48,1% de quienes no compran citan barreras de precio o percepción. Dicen que es muy caro, que no tienen el presupuesto, o que no perciben el riesgo como real. "Está muy cara", "el presupuesto no alcanza en este momento", "tiene poco riesgo con la moto", son frases que aparecen repetidamente.

El 27,1% enfrenta barreras situacionales. Vendieron el carro, la inspección no pasó, o están en proceso de compra. Son barreras temporales, no rechazo al producto.

El 14,5% encuentra barreras de oferta. El producto no cubre su tipo de vehículo (plataformas de movilidad, por ejemplo), o la cobertura disponible no se ajusta a lo que necesitan.

El 57,5% de todos los contactos nunca llegan a una decisión. Este es quizás el hallazgo más revelador: más de la mitad de las personas que interactúan con el sistema de seguros quedan en seguimiento sin que se cierre un sí o un no. El mercado no asegurado no es solo un problema de demanda. Es también un problema de distribución.

El SOAT: un invento brillante con problemas estructurales

Antes de comparar con otros países, vale la pena entender de dónde viene el SOAT y por qué, a pesar de sus problemas, sigue siendo uno de los mejores inventos de política pública en la historia colombiana.

El origen: acabar con el "paseo de la muerte"

El SOAT nació con la Ley 33 de 1986 y empezó a operar en 1988. Antes de su existencia, las víctimas de accidentes de tránsito enfrentaban lo que se conocía como el "paseo de la muerte": ambulancias que iban de hospital en hospital sin que ninguno aceptara al paciente porque no podía demostrar capacidad de pago. Personas morían en la parte trasera de una ambulancia recorriendo una ciudad que les negaba atención. El SOAT resolvió eso de raíz. Estableció un principio de solidaridad: cualquier víctima de un accidente de tránsito tiene derecho a atención médica inmediata, sin importar quién tuvo la culpa, sin importar si la persona atropellada iba a pie o en carro, sin importar si puede pagar. Ese principio sigue vigente y sigue salvando vidas.

Los problemas: lo que 38 años no han resuelto

Pero el SOAT nunca evolucionó al ritmo del mercado. Dos decisiones de diseño generaron consecuencias profundas:

Nunca se incluyó la RCE. A diferencia de prácticamente todo el mundo desarrollado, el SOAT solo cubre personas lesionadas, no los daños materiales que le causas a otros. Eso dejó un vacío enorme: si chocas el carro de alguien, el SOAT cubre a los heridos pero no el carro destruido. Esa responsabilidad cae sobre el conductor que causó el accidente, y si no tiene seguro voluntario (como el 88% de los vehículos), el conflicto financiero es inmediato. Esto tiene una consecuencia visible que cualquiera que haya presenciado un accidente de tránsito en Colombia reconoce: la agresividad entre los involucrados. En otros países, un choque menor se resuelve intercambiando datos del seguro. En Colombia, los involucrados saben que sin seguro voluntario están a punto de asumir un golpe financiero de millones de pesos de su propio bolsillo, y la reacción es de estrés y confrontación. Como empresa con fundadores suecos, en Seguro Canguro vemos el contraste de primera mano: en Suecia un choque menor es un trámite administrativo; en Colombia puede terminar en una pelea.

La tarificación obligatoria. Las tarifas del SOAT las fija la Superintendencia Financiera, no el mercado. Y las aseguradoras están obligadas por ley a venderlo. Esta combinación ha generado un sistema con grietas por todos lados:

La evasión supera el 55% del parque automotor. Millones de conductores circulan sin SOAT, en parte porque el sistema no tiene mecanismos efectivos de control (a diferencia de Suecia, donde el cruce automático de bases de datos hace la evasión prácticamente imposible).

El fraude es masivo. Según Fasecolda, entre 2022 y 2024 se detectaron más de 14.000 casos de fraude al SOAT, con pérdidas superiores a $7.000 millones de pesos. El SOAT es la póliza más defraudada de todo el sector asegurador colombiano: el 62% de los casos de fraude en seguros corresponden al SOAT. Los fraudes van desde la venta de pólizas falsas por WhatsApp hasta redes organizadas que fabrican siniestros.

La distribución colapsó. Cuando se redujo la comisión de intermediación en un 5%, tiendas, gasolineras, supermercados y cajeros automáticos dejaron de vender SOAT. El canal de distribución que hacía accesible la compra del SOAT desapareció, y el vacío lo llenaron los estafadores. En 2025, Seguros Bolívar dejó de comercializar SOAT por completo, reduciendo aún más las opciones disponibles.

Y el llamado "paseo de la muerte" sigue existiendo, pero transformado: hoy se refiere a ambulancias privadas que compiten agresivamente por recoger pacientes con SOAT vigente, porque cada transporte les genera ingresos. En Cali se documentaron 24 accidentes en un año solo de ambulancias chocando entre sí o atropellando personas mientras competían por llegar primero al accidentado.

¿Cómo funciona en otros países?

Con ese contexto, comparar el modelo colombiano con el resto del mundo es revelador. Como empresa con fundadores suecos, en Seguro Canguro conocemos de primera mano cómo funcionan los modelos europeos, y la diferencia es notable.

El modelo europeo que Colombia debería mirar: Suecia y España

En Suecia, el seguro obligatorio (Trafikförsäkring) es más amplio que el SOAT: cubre gastos médicos de víctimas, lucro cesante, indemnizaciones por dolor y sufrimiento, y daños a la propiedad de terceros. Es decir, lo que en Colombia requiere SOAT + seguro voluntario con RCE, en Suecia viene en un solo paquete obligatorio. El control de evasión es el que mencionamos arriba: cruce automático de bases de datos, multa diaria de ~$80.000 COP y cobro coactivo vía Kronofogden. El resultado es que la tasa de vehículos sin seguro es prácticamente nula.

En España, el seguro de responsabilidad civil obligatorio cubre daños corporales y materiales a terceros, con límites que harían palidecer al SOAT: 70 millones de euros por siniestro en daños personales y 15 millones en daños materiales (Ley 5/2025, que transpone la Directiva europea 2021/2118). Aun así, entre el 7,7% y 9% de los vehículos circulan sin seguro, un número alto para Europa pero muy inferior al 47-55% de Colombia.

La región: un espectro amplio

Chile tiene un modelo similar al colombiano: el SOAP (Seguro Obligatorio de Accidentes Personales) cubre lesiones de víctimas, y además exige un seguro de responsabilidad civil con mínimo de UF 2.000 (~USD $80.000). Es más exigente que Colombia en ese aspecto.

México y Brasil son los casos de alerta. México exige seguro de responsabilidad civil, pero el 70% de los vehículos circulan sin seguro. Brasil tiene el DPVAT (ahora SPVAT), similar al SOAT, pero la tasa de evasión es del 70-80%. Ambos países muestran lo que pasa cuando hay obligatoriedad sin control efectivo.

Argentina exige seguro de responsabilidad civil a terceros, con un enfoque más orientado a daños patrimoniales que al modelo médico del SOAT.

Estados Unidos: otro paradigma

En la mayoría de estados de EE.UU., el seguro obligatorio es de responsabilidad civil (liability), expresado como tres cifras (ej: 25/50/25: $25.000 por persona lesionada, $50.000 por accidente, $25.000 por daños a propiedad). A diferencia de Colombia, la prioridad es cubrir los daños que causas a otros, incluidos daños materiales. La tasa de vehículos sin seguro es del 15,4%, con variación entre estados (desde 5,9% en Wyoming hasta 25,2% en Washington D.C.). El 77% de los conductores asegurados tienen cobertura comprehensive (equivalente al todo riesgo).

¿Qué nos dice todo esto?

La tabla lo deja claro: Colombia, junto con Brasil, es de los pocos países que no incluyen daños materiales a terceros en su seguro obligatorio. Todos los demás países de la comparación lo cubren. Mientras tanto, la fortaleza del SOAT (atención médica inmediata sin importar culpa) sigue siendo valiosa, pero insuficiente cuando el 88% de los vehículos no tiene seguro voluntario y cualquier choque se convierte en un conflicto financiero entre los involucrados.

El debate del SOAT en 2026

El SOAT no solo es un seguro. Es un tema de política pública que está en el centro de un debate activo en Colombia.

La propuesta del gobierno

En diciembre de 2025, el presidente Gustavo Petro anunció una propuesta para modificar el SOAT, planteando la posibilidad de convertirlo en un impuesto ajustado por la capacidad del vehículo, en lugar de mantenerse como un seguro administrado por aseguradoras privadas.

La posición de Fasecolda

La Federación de Aseguradores Colombianos se opuso públicamente, argumentando que las aseguradoras son "los mejores pagadores del sistema de salud" gracias a la gestión técnica de reservas. Su posición: convertir el SOAT en un impuesto introduciría burocracia y reduciría la eficiencia en la atención a las víctimas. Como alternativa, Fasecolda propone fortalecer el control de la evasión y realizar revisiones técnicas periódicas de las tarifas.

El problema del fraude

El SOAT es el seguro con más fraude en Colombia. Según datos del sector, el 62% de todos los casos de fraude en seguros corresponden al SOAT (aproximadamente 15.000 casos). Esto incluye desde pólizas falsas vendidas en internet hasta reclamaciones fraudulentas por accidentes inexistentes. Es un problema que afecta la sostenibilidad financiera del sistema y, en última instancia, las tarifas que pagan todos los conductores.

El descuento por buenos conductores

La Ley 2161 de 2021 introdujo un beneficio: los conductores que no hayan tenido accidentes de tránsito en los últimos 2 años pueden recibir un descuento del 10% en la tarifa del SOAT. Es un incentivo a la conducción responsable que pocos conocen.

¿Dónde comprar SOAT y seguro todo riesgo en Colombia?

Ahora que conoces la diferencia entre SOAT y seguro voluntario, el siguiente paso depende de lo que necesites:

Metodología y fuentes

Los datos de este artículo provienen de:

Datos propietarios de Seguro Canguro: 249.769 cotizaciones de automóviles todo riesgo (marzo 2026), 454.187 cotizaciones totales procesadas, 95 productos de 13 aseguradoras, y 27.188 conversaciones transcritas con clientes (octubre 2023 a febrero 2026).

Regulación: Ley 769 de 2002 (Código Nacional de Tránsito), Ley 2161 de 2021 (medidas para promover la adquisición del SOAT), Decreto 780 de 2016 (Ministerio de Salud), Circular Externa 022 del 30 de diciembre de 2025 (Superintendencia Financiera, tarifas SOAT 2026).

Datos del sector: Fasecolda (estadísticas de evasión, siniestralidad, penetración de seguros voluntarios), Superintendencia Financiera de Colombia (tarifas máximas SOAT).

Dato de penetración: El 12,2% de penetración de seguro voluntario vehicular corresponde a datos de Fasecolda (2024). La cifra de "88% de vehículos sin seguro voluntario" se deriva de esta tasa de penetración aplicada al parque automotor estimado de 19,9 millones de vehículos.

Seguro Canguro es una agencia de seguros regulada, intermediaria de las 13 aseguradoras que ofrecen seguros vehiculares todo riesgo en Colombia. Los datos y análisis presentados buscan informar de manera objetiva, sin favorecer a ninguna aseguradora en particular.